충전수업: 쩐의 흐름 편

100세 시대에는 여성 중심의 노후 준비가 필요해진다.
보통 우리나라 남녀의 평균수명 차이는 6~7세로 여자가 남자보다 오래 살고, 결혼한 부부의 나이 차이는 보통 3~4세로 남편이 아내보다 많다(최근에는 연상 아내와 연하 남편이 결혼해서 사는 경우도 많아지는 추세이다). 이를 근거로 남녀의 평균수명 차이를 7세라고 가정해서, 여기에 초혼 연령 차이 3세를 더하게 되면 여자 혼자서 살아가야 하는 기간이 10년 정도 된다는 것을 알 수 있다. 즉 남편을 여의고 10년 동안 혼자 살아가야 하는 아내가 많아진다는 이야기이다. 바로 이 10년을 고려한 노후 준비가 필요한 것이다.
현실이 이럼에도 불구하고 국민의 노후를 책임지게 될 연금 체계는 대부분 남성 중심으로 유지되고 있다. 예를 들어 국민연금에서 제대로 된 노령연금을 수령하려면 20년 이상의 가입 자격을 유지해야 하는데, 이러한 자격을 갖추고 있는 사람은 대부분 직장을 다니고 있는
남성들이라는 점이다.
각종 고시 합격생들 중 여성의 비율이 절반을 넘어가고, 여성의 경제활동 비율이 엄청 늘어나고 있지만, 아직까지 여성의 경우에는 육아나 자녀교육 문제로 직장을 유지하기가 어려운 것이 현실이다.
개인연금도 상황이 비슷하다고 볼 수 있는데, 더군다나 개인연금은 세액공제를 받으려고 가입하는 경우가 많다 보니 전업주부의 개인연금 가입은 좀처럼 찾아보기가 힘들다. 오래 살 확률이 높은 쪽은 여성인데도, 연금 준비는 대부분 남성을 중심으로 이뤄지고 있는 셈이다.
따라서 인생 100세 시대에는 남자보다 더 오래 사는 여자를 중심으로 노후 준비가 이루어질 필요가 있는 것이다.
- '100세 시대의 자산 관리' 중에서

개인들도 자신의 재무 상태를 표로 작성해 보면 자산과 부채 구성에 어떤 문제가 있는지를 한눈에 알아볼 수 있다.
먼저 자신이 가지고 있는 모든 자산을 기재한다. 이때 환금성이 높은 자산부터 순차적으로 기재해야 한다. 보유 중인 현금과 금융자산을 먼저 기재하고 다음으로 투자 목적의 부동산 및 주거용 주택을 기재하면 된다. 금융자산도 수시로 출금이 가능한 요구불예금을 먼저 기재하고 장기투자 목적의 펀드나 변액보험, 연금저축액은 나중에 기재한다.
사업을 하는 경우에는 사업장에 대한 임차보증금을, 전세로 사는 경우에는 집주인에게 맡긴 전세보증금도 나중에 돌려받을 자산이므로 모두 포함시켜야 한다. 또한 본인과 가족이 사용하는 차량이나 골프회원권 등도 당연히 포함돼야 한다.
이렇게 자산에 기재되는 금액은 현재를 기준으로 해야 하는데, 한마디로 재무상태표를 작성하는 날의 평가액을 기준으로 한다는 이야기이다. 금융자산은 현재까지의 이자수익이나 평가차익이 반영된 후의 금액을 기준으로 하고, 부동산 및 회원권은 현재 시세를 기준으로 기재한다. 또 차량은 연식에 따른 중고 가격을 감안해서 현재 시세로 평가한다.
이렇게 총자산을 모두 기재하고 나면 다음으로는 갚아야 할 부채를 기재한다. 부채도 자산과 마찬가지로 만기가 먼저 도래하는 것부터 순차적으로 기재한다. 차입금과 같은 금융기관 채무는 물론 나중에 반환해야 할 임대보증금이나 전세보증금도 모두 포함해야 한다.
이렇게 기재한 총자산에서 부채를 차감하면 자본, 즉 순자산이 계산된다.
- '재무 상태 파악하기' 중에서

사람들의 만족감과 직접적인 관련을 갖는 것은 무엇일까?
실험에 따르면, 바로 소득과 재산의 변화 양상이라고 한다. 다시 말해 이득을 보았느냐 아니면 손해를 보았느냐가 결정적인 영향을 미친다는 얘기다.
실제로 사람들은 재산의 어떤 기준점을 설정하고 재산이 그것보다 더 커졌는지 아니면 작아졌는지에 큰 관심을 갖는다. 바로 이 재산의 변화 양상이 만족감에 결정적인 영향을 미친다는 얘기다.
또한 이들이 밝혀낸 또 하나의 사실이 있는데, 사람들이 이득보다 손해에 훨씬 더 민감하게 반응한다는 것이다. 예를 들어 3,000만 원의 이득에서 얻는 만족감의 증가 폭보다 3,000만 원의 손해로 인해 경험하는 만족감의 감소 폭이 훨씬 더 크다는 얘기다. 조금의 손해라 할지라도 만족감을 크게 떨어뜨리는 요인으로 작용할 수 있다는 것이다.
결국 자기가 지금 갖고 있는 것을 잃어버릴 수 있다는 걱정이 사람들의 행동에 많은 영향을 주게 된다는 소리인데, 바로 이런 손실 기피적인 태도가 인간의 특성이라는 것이다. 이러한 이유로 우리는 투자가 실패할 확률이 크다는 것을 알았다 하더라도 더 많은 돈을 계속 투자하려고 하거나 손절매하지 않으려는 경향이 있다. 이걸 '매몰 비용의 오류'라고 한다.
- '돈에 대한 내 마음과 행동 점검하기' 중에서