심리계좌

버는 것보다 쓰는 게 중요한 시대
‘내 돈’이 버려지고 있다
심리계좌는 게으르다,
당신의 성실함과는 상관없이
누구나 자신이 이성적으로 판단하고 합리적으로 행동한다고 생각한다. 특히 돈에 대해서는 더더욱 그러하다. 누가 내 돈이 걸려 있는데 어리석은 결정을 내리겠는가? 하지만 우리는 빚이 있으면서도 저축을 하고, 손해 보는 걸 이득이라 생각하고 물건을 사며, 번듯한 집 한 채의 환상을 버리지 못해 평생 하우스 푸어로 산다. 이 모든 것이 ‘심리계좌(Mental Accounting)’의 착각 때문에 생기는 일들이다.
우리들 마음속에는 본능적이고 감정적인 회계 장부가 있다. 이 장부는 똑같은 돈이라도 출처나 사용처에 따라 다른 이름을 붙이고 관리한다. 예를 들어 똑같은 돈 10만 원이라고 하더라도 길에서 주운 돈(공돈), 아침부터 밤까지 뼈 빠지게 일해서 번 돈, 1년 부은 적금 이자는 다르게 생각한다는 뜻이다. 금액이 아무리 커도 ‘공돈’이라는 이름표가 붙으면 순식간에 사라진다. 한 달 월급에 맞먹는 연말 보너스를 하루만에 써버리고, 로또 1등 당첨자들이 2년을 못 버티고 재산을 탕진하는 것도 심리계좌 때문이다.

퇴근길 쇼윈도 너머로 내 눈길을 끌어당기던 그 재킷, 자세히 보니 50% 세일을 한단다.
10만 원짜리 옷이니 5만 원?! ‘이건 사야 해!!’

‘5만 원짜리 물건을 산다’라고 하면 심리계좌는 ‘5만 원이 계좌로부터 사라진다=손해’라고 인식한다. 하지만 ‘10만 원짜리 물건을 5만 원에 산다’라고 하면 심리계좌는 ‘5만 원 절약이다=이익’으로 이해한다. 같은 금액의 돈을 쓰는 것임에도 불구하고, 세일이나 할인이라는 개념이 개입을 하면 사람들의 태도나 생각이 이처럼 달라지게 된다. 그 결과 주저함 없이 지갑을 열고 물건을 사게 된다. 이와 비슷한 상황을 우리는 수도 없이 목격한다. 비단 목격뿐만 아니라 직접 실천하기도 부지기수다.
심리계좌는 이런 소득이나 소비와 관련된 착각 외에도 저축, 자산, 부채에 대한 수많은 착각을 만들어낸다. 그리고 그런 착각은 단순히 물건 하나를 충동구매하는 수준의 문제뿐만 아니라 집을 사거나, 투자를 하거나, 보험을 들거나, 노후를 준비하는 것 같이 인생 전반에 걸쳐 중요한 판단에 막강한 힘을 발휘한다. 돈을 버는데도 모이는 게 없고, 아껴 써도 항상 쪼들리는 자신의 삶에 의문을 품어왔다면 당장 ‘심리계좌’부터 파악해야 한다.

가정경제 상담사가 알려주는
가장 현실적이고 구체적인 돈 관리 시스템
『심리계좌』는 총 2부 10장으로 이루어져 있다. 1부에서는 심리계좌 때문에 생기는 돈에 관한 다섯 가지 착각을 다양한 예를 들어 설명하고, 2부에서는 그런 문제들을 해결하는 구체적이고 지속 가능한 관리 방식을 알려준다. 예시들은 하나 같이 내 이야기 같아서 ‘격하게’ 공감되는데, 저자가 다년간의 가정경제 상담을 통해 직접 경험한 사례들을 바탕으로 했기 때문이다. 또한 다양한 돈 문제를 해결하는 방식은 아주 현실적이고 구체적이다. 이론은 멋들어져도 실천하기 어렵던 기존의 책들과 구별되는 점이다.
좀 더 자세히 살펴보면 1부 1장에서는 연봉은 알지만 월급은 모르는, 실제로 자신이 얼마나 버는지도 모르는 사람들이 대부분인 현실을 짚고 그런 소득 착각 때문에 겪게 되는 심각한 돈 문제를 끄집어낸다. 2장 소비 착각에서는 무조건 저축을 하면 좋다는 생각에 빚이 있는데도 저축을 하고, 조금이라도 이자 높은 상품을 찾아 헛품을 파는 이유와 그런 행동을 멈추는 방법을 제시한다. 3장 소비 착각에서는 항상 아껴 써도 늘 쪼들린다는 생각이 드는 근본적인 이유를 알려주고 스트레스 없이 지출을 줄이도록 돕는다. 4장 자산 착각에서는 당장 쓸 돈은 없어도 마음속 등불이려니 끌어안고 놓지 못하는 부동산, 투자자산, 보험 등의 허상을 밝히고 진짜 가정경제를 지키기 위한 방식을 알려준다. 5장 부채 착각에서는 대한민국을 뒤덮은 ‘빚’과 우리의 관계를 파헤치고 최대한 빨리, 그리고 안전하게 빚과 이별하는 방법을 소개한다.
2부에서는 앞서 소개한 다섯 가지 착각에 대한 깨달음을 바탕으로, 어떻게 가정경제 시스템을 정비해야 평생 돈 걱정 없이 살 수 있는지 알려준다. 벌기, 쓰기, 모으기, 불리기, 心테크라는 간단명료한 구성처럼 그 실천 방법 또한 쉽고 현실적이다.
1장 벌기에서는 돈 걱정 없이 살기 위해 명목 소득이 아닌 실질 소득을 늘리는 방법을, 2장 쓰기에서는 잘못된 소비 습관을 건강하게 바꾸는 방법을 소개한다. 그리고 3장 모으기에서는 저축 전에 반드시 갖춰야 할 네 가지 조건과 평생 돈 걱정 없이 살기 위한 단계별 저축 플랜을 제시한다. 4장 불리기에서는 재테크 공포에 휩싸여 있는 대한민국 사람들에게 제대로 된 재테크 정보를, 5장 心테크에서는 우리가 돈을 모으는 궁극적인 목적인 ‘행복’과 건강한 가정경제를 동시에 획득하는 방법에 대해 이야기한다. 그리고 2부 각 장의 마지막에는 독자들이 궁금해 할 보험, 소득 공제, 국민연금, 금리, 노후라는 키워드에 대해 가장 실용적인 부분만을 추려서 소개한다.
책을 읽는 내내 ‘공감’과 ‘뜨끔’의 감정이 교차할 것이다. 지금까지 습관처럼 해온 소비, 근거 없는 투자, 조바심과 공포 때문에 지른 보험 등에 대한 콩깍지가 한순간에 벗겨질 것이다. 저자가 내놓은 해결책은 가정경제의 뿌리를 튼튼히 하는 방법이다. 유행처럼 따라했다가 포기하고 말 일회적 방식이 아니다. 감기에는 해열제나 기침약이 아니라 면역력을 높이는 게 궁극적 해결책이듯이, 맞춤형 구조조정과 안정적 돈 관리로 우리 가정경제의 체질을 바꿀 수 있게 도와준다. 책의 안내에 따라 빚 없고, 돈 걱정 없는 인생을 계획해보자